消費者金融活用法
金貸し サラ金 高利貸し 消費者金融 利用法
消費者金融からうまくお金を借りる方法・ 最低限の知識
■正規の登録業者を利用する
融資枠５００万円まで、金利1％で１８０回返済、コンピューター審査なし。など、間違いなく闇金融です。
また大手銀行、信販会社、有名消費者金融の名前を偽って使用していることもあります。
お金に困窮しているときほど甘い話にだまされやすくなるものです。くれぐれも注意いたしましょう。
闇金融の被害に合わないために
審査（うまく通るためには）
申込の前に
●２〜３日の間に数多くの業者に問い合わせをしてはいけない。多重申込者と思われる。
●インターネットで申しこめば審査は通りやすい。ネット利用客は良質と評価されている。
●一般加入者電話が自宅に有ること、さらに電話帳に記載されていること。携帯電話は信用されない。
●電話のある自宅と現住所が異なると、審査にはマイナスとなる。
■申込
申込をすると審査書類に記入させられます。これにはおおむね以下の項目があります。
1）本人の住所、電話番号、職業と収入
2）夫または妻の職業と収入
3）親兄弟の住所、電話番号、職業と収入
4）他社借入額
■必要書類
健康保険証または運転免許証、学生なら学生証。コピーを郵送（ファックス）すれば良い。
■申込書類に記入することは
○他者借入額
銀行系、信販系の借入れ額は消費者金融を利用するにあたっては無関係で記載する必要はない。
信用情報機間が銀行系と信販系は、共通のデータを交換しているが、サラ金系は独自のデータしか保持していないからです。
銀行系、信販系の信用情報センター、消費者金融系信用情報センター
○本人の収入
収入額まで調査されることはありません。実際よりいくぶん多めに書いておいても社会通念上で妥当であれば通用するでしょうし、また審査もパスしやすくなるようです。しかし度を越すと返済不能、破産などの場合に問題となることがあります。
○親兄弟の住所、電話番号、職業
これらは正当な登録業者なら、たとへ返済不能、破産などの事態になっても連絡されることはありません。ここはむしろ手堅い親戚がいるように記述しておいたほうが業者は安心します。
貸金業の規制等に関する法律 第21条（取立て行為の規制）
◎消費者金融業者は顧客のデーターを共有しています。借り入れ状況は個人信用情報機関でたちどころにわかりますし、申込情報（登録日から6ヶ月程度保存）が他社で書いたデータと著しく違っていれば信用されません。（Ａ社では年収100万円、Ｂ者では200万円と書くことなど）
たとへ消費者金融といへども金銭の融資を受けるわけですから、少なくとも借入の申込みのときだけは品行方正を装うことです。
■頭にいれておきたい知識（もしものときのために）
もしも消費者金融への返済が不能となった場合（1）
特定調停などの手段がありますが、これによる返済額は利息制限法による額となります。また過去に支払った利息制限法を超える利子も元金の返済とみなされるので、実際の返済額は思っているより少なくなることは頭に入れておきたいものです。（通常は2〜3割は債務が減る）
■もしも消費者金融への返済が不能となった場合（2）
最悪の手段は自己破産です。これが認められれば一切の借金はなくなります。（ただし税金、社会保険料などの延滞金は別）
■破産申立を認められない事由としては、
収入が無いのに借金をし、生活費にあてていた。
返済が不可能となり、破産することが明白となっても新たな借入れをしていた。
とくに破産申立をする直前に新たな借入れをして、一度も返済していない。
などがありますので注意が必要です。
■ただし、破産自体は犯罪ではありません。裁判所は警察がするような犯罪捜査をするわけではありませんので、よほどあからさまに常識を逸脱していなければ破産が認められないなどということは無いでしょう。
■破産申立をするには
裁判所に破産申立をするのは自分でもできますが、申立が認められないことも考えられます。
また、裁判所に破産申立てが受理されるまでの間、取立てに悩まされることになりますので、弁護士に以来することが望ましいといへます。弁護士に依頼すれば、その時から一切の取立て行為は法律で禁止されます。
弁護士に依頼するにも紹介が必要ですので、全国の中小企業協同組合などに相談してみることも役に立つでしょう。
■あてにしてはならない
消費者金融には返済不能になったときの保険があり、これを宣伝している所もあります。しかしこの保険が適用されるのは不慮の事故、病気など範囲が限定されていて、通常あてにしてはいけません。
破産申立を弁護士に依頼すれば30〜50万円の費用がかかります。この費用を援助する制度として法律扶助制度がありますが、生活保護所帯など特別な要件を満たしている以外、通常はあてにしてはいけません。
次のページ 消費者金融は悪か
優良消費者金融リンク
消費者金融からうまくお金を借りる方法・ 最低限の知識
■正規の登録業者を利用する
融資枠５００万円まで、金利1％で１８０回返済、コンピューター審査なし。など、間違いなく闇金融です。
また大手銀行、信販会社、有名消費者金融の名前を偽って使用していることもあります。
お金に困窮しているときほど甘い話にだまされやすくなるものです。くれぐれも注意いたしましょう。
闇金融の被害に合わないために
審査（うまく通るためには）
申込の前に
●２〜３日の間に数多くの業者に問い合わせをしてはいけない。多重申込者と思われる。
●インターネットで申しこめば審査は通りやすい。ネット利用客は良質と評価されている。
●一般加入者電話が自宅に有ること、さらに電話帳に記載されていること。携帯電話は信用されない。
●電話のある自宅と現住所が異なると、審査にはマイナスとなる。
■申込
申込をすると審査書類に記入させられます。これにはおおむね以下の項目があります。
1）本人の住所、電話番号、職業と収入
2）夫または妻の職業と収入
3）親兄弟の住所、電話番号、職業と収入
4）他社借入額
■必要書類
健康保険証または運転免許証、学生なら学生証。コピーを郵送（ファックス）すれば良い。
■申込書類に記入することは
○他者借入額
銀行系、信販系の借入れ額は消費者金融を利用するにあたっては無関係で記載する必要はない。
信用情報機間が銀行系と信販系は、共通のデータを交換しているが、サラ金系は独自のデータしか保持していないからです。
銀行系、信販系の信用情報センター、消費者金融系信用情報センター
○本人の収入
収入額まで調査されることはありません。実際よりいくぶん多めに書いておいても社会通念上で妥当であれば通用するでしょうし、また審査もパスしやすくなるようです。しかし度を越すと返済不能、破産などの場合に問題となることがあります。
○親兄弟の住所、電話番号、職業
これらは正当な登録業者なら、たとへ返済不能、破産などの事態になっても連絡されることはありません。ここはむしろ手堅い親戚がいるように記述しておいたほうが業者は安心します。
貸金業の規制等に関する法律 第21条（取立て行為の規制）
◎消費者金融業者は顧客のデーターを共有しています。借り入れ状況は個人信用情報機関でたちどころにわかりますし、申込情報（登録日から6ヶ月程度保存）が他社で書いたデータと著しく違っていれば信用されません。（Ａ社では年収100万円、Ｂ者では200万円と書くことなど）
たとへ消費者金融といへども金銭の融資を受けるわけですから、少なくとも借入の申込みのときだけは品行方正を装うことです。
■頭にいれておきたい知識（もしものときのために）
もしも消費者金融への返済が不能となった場合（1）
特定調停などの手段がありますが、これによる返済額は利息制限法による額となります。また過去に支払った利息制限法を超える利子も元金の返済とみなされるので、実際の返済額は思っているより少なくなることは頭に入れておきたいものです。（通常は2〜3割は債務が減る）
■もしも消費者金融への返済が不能となった場合（2）
最悪の手段は自己破産です。これが認められれば一切の借金はなくなります。（ただし税金、社会保険料などの延滞金は別）
■破産申立を認められない事由としては、
収入が無いのに借金をし、生活費にあてていた。
返済が不可能となり、破産することが明白となっても新たな借入れをしていた。
とくに破産申立をする直前に新たな借入れをして、一度も返済していない。
などがありますので注意が必要です。
■ただし、破産自体は犯罪ではありません。裁判所は警察がするような犯罪捜査をするわけではありませんので、よほどあからさまに常識を逸脱していなければ破産が認められないなどということは無いでしょう。
■破産申立をするには
裁判所に破産申立をするのは自分でもできますが、申立が認められないことも考えられます。
また、裁判所に破産申立てが受理されるまでの間、取立てに悩まされることになりますので、弁護士に以来することが望ましいといへます。弁護士に依頼すれば、その時から一切の取立て行為は法律で禁止されます。
弁護士に依頼するにも紹介が必要ですので、全国の中小企業協同組合などに相談してみることも役に立つでしょう。
■あてにしてはならない
消費者金融には返済不能になったときの保険があり、これを宣伝している所もあります。しかしこの保険が適用されるのは不慮の事故、病気など範囲が限定されていて、通常あてにしてはいけません。
破産申立を弁護士に依頼すれば30〜50万円の費用がかかります。この費用を援助する制度として法律扶助制度がありますが、生活保護所帯など特別な要件を満たしている以外、通常はあてにしてはいけません。
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消費者金融は悪か
■国民の貧困
十数年前、日本は世界一豊かで高賃金の国でしたが、今やＯＥＣＤ（経済協力開発機構）から最も貧困率の高い国との勧告を受けるまでになってしまいました。
日本の貧困率は加盟30ヵ国中でワースト5にランクされており、ワーキングプアと呼ばれる、働いていても生活保護費以下の所得しか得られない世帯数は、日本全国で700万にものぼると推定されています。
■消費者金融を利用する人の傾向
そのような環境の中で、消費者金融を利用する人の傾向も変わっていると考えられます。以前は、消費者金融利用者といへば賭博狂いの放蕩者というイメージが強かったのですが、
今では、ごく普通の人が生活上の必要からやむなく利用するという理由が大多数です。
■消費者金融の利用者数（全国信用情報センター連合会の調査による 平成十八年現在）
そんななかで消費者金融の利用者数は約千四百万人、一人当たりの平均借入残高約百一万円、
五社以上の利用者約二百三十万人という数字が示されています。
ここには銀行系ローンやクレジットカード利用者は含まれていないので、無担保金融の利用者はさらに増えることになります。
■消費者金融は悪か
貸金業規正法が改正され、平成20年には俗に言うグレーゾーン金利撤廃されることになっています。
従来からある[みなし弁済規定による年利29.2％]は撤廃され、利息制限法の上限金利
20％に一本化されるのです。
しかしこうなれば「規制強化で融資残高５００億円未満の中小業者がすべて廃業・倒産する」（石井恒男全国貸金業協会連合会会長）といわれています。
一般的に消費者金融は高金利で暴利をむさぼるというイメージですが、それだけの金利を取ればこそ無担保、簡単な審査で融資できるということです。
しかもこのみなし弁済規定による年利29.2％は、借り手がわの任意による返済であり法的には強制力がないものです。
たとへば返済不能に陥って、調停和議になった場合、銀行で借りたのと同じことなのです。
さらに消費者金融には銀行、信販系にはないメリットがあります。
次のページ 消費者金融の利点
十数年前、日本は世界一豊かで高賃金の国でしたが、今やＯＥＣＤ（経済協力開発機構）から最も貧困率の高い国との勧告を受けるまでになってしまいました。
日本の貧困率は加盟30ヵ国中でワースト5にランクされており、ワーキングプアと呼ばれる、働いていても生活保護費以下の所得しか得られない世帯数は、日本全国で700万にものぼると推定されています。
■消費者金融を利用する人の傾向
そのような環境の中で、消費者金融を利用する人の傾向も変わっていると考えられます。以前は、消費者金融利用者といへば賭博狂いの放蕩者というイメージが強かったのですが、
今では、ごく普通の人が生活上の必要からやむなく利用するという理由が大多数です。
■消費者金融の利用者数（全国信用情報センター連合会の調査による 平成十八年現在）
そんななかで消費者金融の利用者数は約千四百万人、一人当たりの平均借入残高約百一万円、
五社以上の利用者約二百三十万人という数字が示されています。
ここには銀行系ローンやクレジットカード利用者は含まれていないので、無担保金融の利用者はさらに増えることになります。
■消費者金融は悪か
貸金業規正法が改正され、平成20年には俗に言うグレーゾーン金利撤廃されることになっています。
従来からある[みなし弁済規定による年利29.2％]は撤廃され、利息制限法の上限金利
20％に一本化されるのです。
しかしこうなれば「規制強化で融資残高５００億円未満の中小業者がすべて廃業・倒産する」（石井恒男全国貸金業協会連合会会長）といわれています。
一般的に消費者金融は高金利で暴利をむさぼるというイメージですが、それだけの金利を取ればこそ無担保、簡単な審査で融資できるということです。
しかもこのみなし弁済規定による年利29.2％は、借り手がわの任意による返済であり法的には強制力がないものです。
たとへば返済不能に陥って、調停和議になった場合、銀行で借りたのと同じことなのです。
さらに消費者金融には銀行、信販系にはないメリットがあります。
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消費者金融の利点
消費者金融の利点（銀行系と比較して）
消費者金融は通常年利29.2％で銀行系年利18％程度と比較して非常に高いものになっています。
それでは消費者金融は利用者に全く不利でしょうか。ここで金利だけでなく返済方法に注意する必要があります。
10万円を銀行系で借入れた場合、
返済方法は元金定額リボルビング払い、定率リボルビング払い、残高スライドリボルビング払いなどの返済となりますが、おおむね月ずきの返済額は元金＋金利の一定額に定められます。（定率リボ払いなら返済月額1万円程度）
これに対し消費者金融系は
返済月額最低が利子分で良いことになります。
つまり借入れ残高10万円なら100000円×（年利0.292÷365×30）＝2400円返済すれば延滞とはなりません。
また利用限度枠（たいていは30〜50万円）の範囲内なら完済していなくても繰り返し利用できる、つまり利子＋元金を返済すればまたいつでも元金分は借入れることができることになります。
要約すれば、
銀行系、信販系ならば借り入れた翌月から元金＋利子というまとまった額を返済しなければなりません。それができなければ、たちどころに督促がきます。
それに対し消費者金融では、
とりあえず利子分だけを返済していれば督促を受けることはなく、お金ができた時点で任意の額の元本分返済をすれば良いわけです。
ある意味で消費者金融は銀行系よりも利用者の身になった優しさがあるのではないでしょうか。
貸金業規正法が改正されて、消費者金融も貸付け条件が厳しくなる傾向があります。消費者金融の返済条件も銀行、信販系と変わらない所も増えていますので、借入の際に返済条件がどのようなものであるかをよく確認しておきましょう。
消費者金融は通常年利29.2％で銀行系年利18％程度と比較して非常に高いものになっています。
それでは消費者金融は利用者に全く不利でしょうか。ここで金利だけでなく返済方法に注意する必要があります。
10万円を銀行系で借入れた場合、
返済方法は元金定額リボルビング払い、定率リボルビング払い、残高スライドリボルビング払いなどの返済となりますが、おおむね月ずきの返済額は元金＋金利の一定額に定められます。（定率リボ払いなら返済月額1万円程度）
これに対し消費者金融系は
返済月額最低が利子分で良いことになります。
つまり借入れ残高10万円なら100000円×（年利0.292÷365×30）＝2400円返済すれば延滞とはなりません。
また利用限度枠（たいていは30〜50万円）の範囲内なら完済していなくても繰り返し利用できる、つまり利子＋元金を返済すればまたいつでも元金分は借入れることができることになります。
要約すれば、
銀行系、信販系ならば借り入れた翌月から元金＋利子というまとまった額を返済しなければなりません。それができなければ、たちどころに督促がきます。
それに対し消費者金融では、
とりあえず利子分だけを返済していれば督促を受けることはなく、お金ができた時点で任意の額の元本分返済をすれば良いわけです。
ある意味で消費者金融は銀行系よりも利用者の身になった優しさがあるのではないでしょうか。
貸金業規正法が改正されて、消費者金融も貸付け条件が厳しくなる傾向があります。消費者金融の返済条件も銀行、信販系と変わらない所も増えていますので、借入の際に返済条件がどのようなものであるかをよく確認しておきましょう。
ヤミ金融の被害にあわないために
ヤミ金融の被害にあわないために（金融庁ホームページより）
貸金業者とは、「貸金業の規制等に関する法律」に基づいて、監督官庁に登録した上で金銭の貸付けまたは金銭貸借の媒介を行なう者です。この中には「消費者金融」「事業向金融」「日賦」のほか「クレジットカード」「信販会社」などがあります。
これらの登録業者は貸金業法規制法のガイドラインで厳しく規制されています。
しかし、闇金融と呼ばれる未登録の業者に関してはこの限りではなく、利用者は違法な高金利、取り立ての被害を被ることになります。
下記の取立て行為の規制（貸金業法規制法のガイドライン）は、正規の登録業者であれば遵守されますが、闇金融はこれらのすべてを行う可能性があります。
３ −２−２ 取立て行為の規制（貸金業法規制法のガイドライン）
法第２１条第１項（取立て行為の規制。法第２４第２項、法第２４条の２第２項、法第２４条の３第２項、法第２４条の４第２項、法第２４条の５第２項において準用する場合を含む。）の規定に係る監督に当たっては、次に掲げる事項に留意するものとする。
(1) 貸金業者又は債権の取立てについて委託を受けた者等が、債務者、保証人等を威迫する次のような言動を行ってはならないこと。
�� 暴力的な態度をとること。
�� 大声をあげたり、乱暴な言葉を使ったりすること。
�� 多人数で押し掛けること。
(2) 債務者、保証人等の私生活又は業務の平穏を害する次のような言動を行ってはならないこと。
�� 正当な理由なく、午後９時から午前８時まで、その他不適当な時間帯に、電話で連絡し若しくは電報を送達し又は訪問すること。
�� 反復継続して、電話で連絡し若しくは電報を送達し又は訪問すること。
�� はり紙、落書き、その他いかなる手段であるかを問わず、債務者の借入れに関する事実、その他プライバシーに関する事項等をあからさまにすること。
�� 勤務先を訪問して、債務者、保証人等を困惑させたり、不利益を被らせたりすること。
(3) その他、債務者、保証人等に対し、次のような行為をしてはならないこと。
�� 他の貸金業者からの借入れ又はクレジットカードの使用等により弁済することを要求すること。
�� 債務処理に関する権限を弁護士に委任した旨の通知、司法書士法第３条第１項第６号及び第７号に規定する業務（簡裁訴訟代理関係業務）に関する権限を同法第３条第２項に規定する司法書士に委任した旨の通知又は、調停、破産その他裁判手続をとったことの通知を受けた後に、正当な理由なく支払請求をすること。
�� 法律上支払義務のない者に対し、支払請求をしたり、必要以上に取立てへの協力を要求すること。
�� その他正当と認められない方法によって請求をしたり取立てをすること。
貸金業者とは、「貸金業の規制等に関する法律」に基づいて、監督官庁に登録した上で金銭の貸付けまたは金銭貸借の媒介を行なう者です。この中には「消費者金融」「事業向金融」「日賦」のほか「クレジットカード」「信販会社」などがあります。
これらの登録業者は貸金業法規制法のガイドラインで厳しく規制されています。
しかし、闇金融と呼ばれる未登録の業者に関してはこの限りではなく、利用者は違法な高金利、取り立ての被害を被ることになります。
下記の取立て行為の規制（貸金業法規制法のガイドライン）は、正規の登録業者であれば遵守されますが、闇金融はこれらのすべてを行う可能性があります。
３ −２−２ 取立て行為の規制（貸金業法規制法のガイドライン）
法第２１条第１項（取立て行為の規制。法第２４第２項、法第２４条の２第２項、法第２４条の３第２項、法第２４条の４第２項、法第２４条の５第２項において準用する場合を含む。）の規定に係る監督に当たっては、次に掲げる事項に留意するものとする。
(1) 貸金業者又は債権の取立てについて委託を受けた者等が、債務者、保証人等を威迫する次のような言動を行ってはならないこと。
�� 暴力的な態度をとること。
�� 大声をあげたり、乱暴な言葉を使ったりすること。
�� 多人数で押し掛けること。
(2) 債務者、保証人等の私生活又は業務の平穏を害する次のような言動を行ってはならないこと。
�� 正当な理由なく、午後９時から午前８時まで、その他不適当な時間帯に、電話で連絡し若しくは電報を送達し又は訪問すること。
�� 反復継続して、電話で連絡し若しくは電報を送達し又は訪問すること。
�� はり紙、落書き、その他いかなる手段であるかを問わず、債務者の借入れに関する事実、その他プライバシーに関する事項等をあからさまにすること。
�� 勤務先を訪問して、債務者、保証人等を困惑させたり、不利益を被らせたりすること。
(3) その他、債務者、保証人等に対し、次のような行為をしてはならないこと。
�� 他の貸金業者からの借入れ又はクレジットカードの使用等により弁済することを要求すること。
�� 債務処理に関する権限を弁護士に委任した旨の通知、司法書士法第３条第１項第６号及び第７号に規定する業務（簡裁訴訟代理関係業務）に関する権限を同法第３条第２項に規定する司法書士に委任した旨の通知又は、調停、破産その他裁判手続をとったことの通知を受けた後に、正当な理由なく支払請求をすること。
�� 法律上支払義務のない者に対し、支払請求をしたり、必要以上に取立てへの協力を要求すること。
�� その他正当と認められない方法によって請求をしたり取立てをすること。
信用情報センター
3.各信用情報センター
◇銀行系
全国銀行協会（全銀協・JBA） http://www.zenginkyo.or.jp/index.html
全国銀行個人信用情報センター（KSC） http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/index.html
◇信販系（流通系）
CIC http://www.cic.co.jp/
テラネット http://www.teranet-corp.co.jp/
◇消費者金融系
全国信用情報センター連合会（全情連） http://www.zij.co.jp/sinyo/zenjo.html
日本情報センター（JIC） http://zij.co.jp/jic_1/gaiyo.html
JDB http://www.jdb-web.com/menu.html
◇銀行系
全国銀行協会（全銀協・JBA） http://www.zenginkyo.or.jp/index.html
全国銀行個人信用情報センター（KSC） http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/index.html
◇信販系（流通系）
CIC http://www.cic.co.jp/
テラネット http://www.teranet-corp.co.jp/
◇消費者金融系
全国信用情報センター連合会（全情連） http://www.zij.co.jp/sinyo/zenjo.html
日本情報センター（JIC） http://zij.co.jp/jic_1/gaiyo.html
JDB http://www.jdb-web.com/menu.html
